Что такое семейный бюджет и как вести учет личных расходов и доходов

Сергей Ашманов, педагог, нутрициолог, эксперт Colady

Совершенно верно то, что бюджет в семье должен быть раздельным.

Мужчина обеспечивает свою семью на свои деньги, а жена имеет право потратить свои деньги и те, что даёт ей муж на любые нужды, или баловство, если хотите.

Я считаю, что обязанность мужчины – обеспечить свою семью насущными потребностями (не роскошью):

• дом;
• еда;
• одежда;
• школа;
• детский сад;
• счёт за квартиру;
• автомобиль и прочее.

А женщина имеет право пользоваться своими средствами, как ей заблагорассудится:

• на одежду;
• салон красоты;
• новый телефон;
• автомобиль;
• сумочку;
• цветы;
• поход к астрологу и так далее.

Почему? Потому что она вообще может не работать. А если работает, то всё, что зарабатывает – это её. Мужчины могут поспорить со мной, но это единственно верный вариант. Иначе быть не может.

Фото Pexels

Рассмотрим несколько ситуаций.

1. Поход в ресторан. Кто платит? Может ли заплатить женщина? Может, так же как и мужчина. Могут ли они поделить счёт? Могут, здесь нет ничего особенного, если это происходит не постоянно. Если рассматривать эту ситуации со смыслом «давай всё пополам» (и так каждый раз), то для меня это «не по-мужски». Я считаю, что любой мужчина обязан оплатить поход в ресторан, независимо от того, может ли женщина сделать это. Консерватизм в подобных ситуациях — необходимость, с моей точки зрения. Любая девушка в традиционном смысле является объектом ухаживания. Если мужчина влюбился, он ухаживает за своей возлюбленной: провожает её до дома, пишет ей стихи, платит за развлечения. Это нормально и это правильно. Странно было бы, если бы женщина платила за мужчину – по мне, так это чересчур.
2. Муж получает 10 тысяч рублей, а жена – 100 тыс. Бюджет общий. Это нормально? Нет! Мужчина ищет такую работу (две, три, четыре работы), чтобы его доход смог обеспечить его семью всем необходимым. Вот как должно быть. А деньги жены для него табу. Да, они могут вместе накопить и потратить, например, на автомобиль или квартиру, но это, если женщина не будет против, потому что это её деньги, которые она сама заработала.

Почему раздельный бюджет — не самый лучший метод укрепления семейных отношений? Почему важно, чтобы женщина давала мужчине право всегда за неё платить?

Потому что так она даёт ему реализовываться в жизни как мужчине. Было бы странно, если бы женщина пришла в боксёрский клуб и разнесла висящую там грушу в клочья. Или если бы она пришла в автосервис и сказала: «Лёха, дай мне ключ на шестнадцать!», залезая под автомобиль.

Понимаете? Это обязанность мужчины. Так он реализовывается – через грубую форму. А женщина – это противоположность. Она всегда лёгкая, нежная, спокойная, вежливая, гибкая… Иначе какой смысл в этих двух началах?

Что можно посоветовать

Любовь любовью, а терять голову полностью не стоит, особенно в финансовых вопросах. Сразу же нужно обговорить, кто, сколько и на что готов потратить, но без слова «обязан». Потому что в гражданском браке говорить об этом действительно нелепо. Избежать конфликтов или даже судебных разбирательств в будущем помогут три основных совета:

1. Не переоценивать себя и партнера. Если что-то не нравится уже сейчас, потом будет еще хуже. И если супруг сразу заявил, что не собирается отказываться от еженедельного шопинга или похода в паб, то не стоит надеяться, что от счастья быть рядом с дамой он изменит свои привычки. Потому сразу стоит выбирать тот вариант распределения бюджета, который подходит обоим.
2. Все крупные покупки и недвижимость в гражданском браке следует оформлять на двоих, если они покупались совместно. Тогда при расставании не возникнет никаких конфликтов, как и что делить.
3. Если в гражданском браке бюджет общий, доступ к банковским счетам и кредитным картам у обоих супругов должен быть равным. Не должна быть возможной ситуация, когда один может без ведома другого снять все со счета или заблокировать его.

Не стоит спешить возмущенно кричать: «Это не для нас, мы так любим друг друга и во всем доверяем!». Жизнь человека, как показывает практика и опыт, намного длиннее самой страстной любви. А когда страсти стихают, в игру вступает холодный рассудок – и на этот случай лучше перестраховаться юридически грамотным финансовым договором.

Проблема с вопросом «кто платит в гражданском браке» часто связана с неправильным отношением к партнеру и браку. Многие женщины подсознательно или осознанно воспринимают себя как содержанку, так и поступают. Многие мужчины считают, что всем бабам-стервам надо одного, и тоже ведут себя соответственно, тем более в гражданском браке.

Прочитайте, должен ли мужчина содержать женщину и почему.

Инструменты для ежемесячного планирования бюджета

Когда вы приступаете к планированию семейного бюджета, вы можете испытывать сомнения, как правильно начать это делать, а также испытывать дискомфорт от обилия информации, которую необходимо занести в бюджет.

В этом разделе я предложу вам инструменты, которые вам помогут преодолеть эти сложности. Их немного, но все они очень эффективны:

1. Таблица семейного бюджета
2. Приложение Coinkeeper
3. Приложение “Дзен-мани”

1) Таблица семейного бюджета

Специально для вас я создал таблицу семейного бюджета. Вы можете распечатать шаблон на принтере и закрепить его над рабочим столом или на холодильнике.

Этот инструмент идеален для вас, если вы любите работать с ручкой и бумагой.

Шаблон очень простой в использовании. При этом он очень наглядный. Вы сразу будете видеть, с чего нужно начинать, как заполнять таблицу, и что происходит с вашими деньгами в течение месяца.

Таблица семейного бюджета

Получите шаблон бесплатно по этой ссылке.

После того, как вы загрузите шаблон, распечатайте его, затем, в начале нового месяца, запишите в поля “ДОХОД 1”, “ДОХОД 2” и “ДОХОД 3” все ваши доходы, сложите их и запишите полученную сумму в поле “ВЕСЬ ДОХОД”.

Далее запишите в желтый блок, сколько вы планируете отложить денег на свои средне- и долгосрочные финансовые цели. Если вы не знаете, чего хотите, вы можете начать с суммы 10% от величины дохода для создания вашей финансовой подушки безопасности.

После этого обозначьте в красном блоке таблицы все обязательные платежи и расходы, такие как коммунальная плата, кредиты, продукты питания, транспорт. Напротив каждой категории расходов необходимо заполнить поле “ПО ПЛАНУ” – сколько вы планируете потратить в течение месяца. Если вы сомневаетесь, что сможете вместиться в указанную сумму, то напишите с запасом – лучше не добрать до лимита и отложить разницу, чем потратить больше и переживать об этом.

После того как вы заполните “ВЕСЬ ДОХОД”, “ОТЛОЖЕНО” и “ПЛАТЕЖИ”, вы поймете, сколько денег у вас останется на месяц. Это та сумма, которой вы можете свободно распоряжаться. Если вы вышли за ваш доход, то есть получили отрицательное значение, вам необходимо пересмотреть ваши постоянные расходы, то есть красный блок “ПЛАТЕЖИ”.

2) Приложение Coinkeeper

Мобильное приложение Coinkeeper (iOS, Android) – отличный инструмент для контроля расходов в течение месяца. Оно помогает осуществлять планирование семейного бюджета на экране смартфона. Вот как оно выглядит

Планирование семейного бюджета с помощью Coinkeeper 3

Синие монетки в первой строчке – это ваши источники дохода. Следующая строчка с золотистыми монетками – это ваши текущие счета или кошельки. Ниже в виде зеленых, желтых и красных монеток расположены категории расходов.

Когда вы оплачиваете счета или совершаете покупки, вы перетягиваете пальцем одну монетку на другую и указываете сумму. Я рекомендую начинать месяц с оплаты обязательных счетов, тогда будет видно, сколько денег у вас осталось. Кроме того, в каждой категории вы можете указать лимит трат на месяц.

Взгляните еще раз на скриншот. Под монеткой “Продукты” указана цифра 8901 ₽ – это объем расходов в данной категории к текущему моменту. Еще ниже расположена цифра 17000 ₽ – это лимит трат по данной категории в месяц, который задает пользователь. По мере приближения к этому лимиту приложение будет вас предупреждать, окрашивая монетку в желтый цвет, если вы тратите слишком много, и в красный, если вы вышли за лимит (как с категорией “Машина” на скриншоте).

3) Приложение “Дзен-мани”

“Дзен-мани” – еще одно хорошее мобильное приложение для того, чтобы вести и планировать семейный бюджет (iOS, Android). Вот как оно выглядит

Планирование семейного бюджета с помощью “Дзен-мани”

В приложении “Дзен-мани” введение операций осуществляется не перетаскивающем монеток, а нажатием на красный кружок с плюсом. В целом же принцип работы тот же: сначала вы указываете размер дохода, затем – указываете месячные лимиты по категориям и начинаете заносить расходы.

“Дзен-мани” имеет более широкую функциональность по сравнению с Coinkeeper: приложение помогает вести бюджет по правилу 50/20/30 (в том числе, пользователь может сам установить пропорции) и позволяет установить лимит трат на день, а не только на месяц.

На самом деле мобильных приложений для ведения бюджета множество, Coinkeeper и “Дзен-мани” я рекомендую не только за их удобство и современный дизайн, но и по той причине, что если вы решите их купить, сделать это можно единовременным платежом, то есть вам не нужно платить за подписку.

Источники доходов семейного бюджета

Если зарплата не меняется и каждый месяц составляет одну и ту же сумму, то посчитать доход можно легко, достаточно умножить число на 12. Однако если источники разные, к тому же выплачиваются премии, тогда придется сначала произвести расчет за каждый месяц, а уже потом за год. Именно от полученной суммы можно будет отталкиваться для того, чтобы составить семейный бюджет. Если есть информация относительно того, что зарплата будет увеличена, то следует заранее скорректировать цифры.

Доход семьи может включать следующие денежные поступления:

• Оплата наемного труда (на своем предприятии, основной работе, по совместительству).
• Доход, получаемый от индивидуальной трудовой деятельности.
• Доход от собственного дела (бизнеса).
• Дивиденды по облигациям и акциям.
• Проценты по банковским вкладам.
• Средства, полученные от сдачи в аренду квартиры, дачи, гаража или другого недвижимого имущества.
• Доход от продажи недвижимости.
• Средства, полученные от продажи выращенной продукции на приусадебном хозяйстве.
• Доход от продажи личных вещей.
• Пенсия.
• Стипендия.
• Пособия на детей.
• Средства в виде помощи от близких и родных.
• Алименты.
• Подарки.
• Возвращенные долги.
• Выигрыши и призы.
• Гранты.
• Наследство.

Как правило, первые три пункта составляют основную часть семейного бюджета, поскольку они являются постоянными и суммы их известны. Что касается подарков в виде денег и подработки, то их может и не быть, поэтому рассчитывать на них не стоит. Их можно использовать только в качестве бонуса для трат на приятные нужды.

10 шагов для изменения жизни. Видео от Бизнес Молодости:

Расходы на примере одного месяца

Расходы

Пояснение

Ипотека

22 тысячи ₽

Ипотеку нам платить до 2048 года, если не рефинансируем и не закроем досрочно

Кредиты

11 тысяч ₽

Кредиты на мелкий ремонт и всякие вещи брали в 2020 году, из-за пандемии муж не работал, все мы болели, и доход сильно упал

Коммунальные платежи

8 тысяч ₽

Стандартная сумма платежей осенью, так как дом большой и на газ уходит много

Супермаркеты

53 тысячи ₽

Продукты и товары первой необходимости

Это часть, оплаченная картой, но каждый месяц на это уходит и часть наличных

Аптеки

9 тысяч ₽

Покупка лекарств

Одежда и обувь

11,5 тысячи ₽

Осенью всегда неожиданно холодает, а дети быстро растут

Ремонт

6,8 тысячи ₽

Два новых светильника и лампы к ним

Фастфуд

5,7 тысячи ₽

Всего пара поездок в город, и сразу набегает большая сумма

Животные

3 тысячи ₽

У нас собака и два кота, для которых каждый месяц покупается как минимум корм

Книги

2,4 тысячи ₽

Саморазвитие — это важно, а мы любители бумажных книг

Подписки на сервисы

2 тысячи ₽

IVI для фильмов, Яндекс.Музыка для меня, Спотифай для мужа, подписка на игры для PS на месяц

Деньги на обеды в школе, оплата детского сада, сбор для родительского комитета

2,5 тысячи ₽

Каждый месяц нужно оплачивать детский сад — 1,4 тысячи ₽, передавать деньги на обеды в школе — 1 тысячу ₽, сдавать за кого-то из детей в родительский комитет. Остаток в неполные 18 тысяч ₽ я забрасываю на кредитную карту, чтобы уложиться в льготный период

Остаток в неполные 18 тысяч ₽ я забрасываю на кредитную карту, чтобы уложиться в льготный период.

Расходы семейного бюджета

Распределение расходов осуществляется по нескольким категориям:

• питание — расходы, связанные с приобретением еды для ежедневного потребления;
• транспорт — расходы на проезд в общественном транспорте или на личном автомобиле;
• личные — расходы на каждого члена семьи: одежда, обувь, предметы гигиены;
• коммунальные — расходы на оплату коммунальных услуг;
• связь — оплата сотовой связи, Интернета;
• накопления — определенная сумма, откладываемая для достижения поставленной финансовой цели.

Расходы можно поделить на две основные категории: регулярные и временные. Так покупка учебников в школу, одежды или книг не является необходимой каждый месяц, а продукты и связь должны оплачиваться ежемесячно.

При ведении семейного бюджета могут возникать ситуации, связанные с получением большой суммы денег, или, наоборот, с растратой имеющихся средств. Если доход в семейный бюджет равен расходу, ситуация сбалансирована. В ином случае, когда денег получено больше, чем потрачено, или наоборот, получено меньше, чем потрачено, возникает профицит или дефицит бюджета. В случае возникновения дефицита семья часто обращается за финансовой помощью, оформляя кредиты, и зачастую кредиты становятся настоящим злом, которого можно избежать, если правильно планировать финансы.

Главная проблема использования заемных средств кроется в том, что расходы, связанные с ежемесячным погашением, начинают сильно превосходить доходы.

Задача каждой семьи — сформировать рациональный потребительский бюджет — это идеальный порядок расходования средств, сформированный с учетом рациональных норм потребления.

Доходную часть семейного бюджета можно отобразить в следующей таблице:

Заработная плата папы
Должностной оклад	40 000
Удержания: подоходный налог 13%	5 200
Сумма к выплате	34 800
Заработная плата мамы
Должностной оклад	37 000
Удержания: подоходный налог 13%	4 810
Сумма к выплате	32 190
Общий доход семьи
Должностной оклад	77 000
Удержано: подоходный налог 13%	10 010
Сумма к выплате	66 990

По мнению кандидата экономических наук Медведева В.Д., за последние годы произошли определенные изменения в структуре доходов, поступающих в семейный бюджет. В целом существенно повышается процент доходов от осуществления предпринимательской деятельности, сдачи в аренду различных объектов собственности, а также от ведения дополнительных видов деятельности. Вместе с тем доля социальных трансфертов в малообеспеченных семьях остается высокой, а незначительная доля пособий на детей в целом отражает неэффективность реализуемых мер  социальной политики.

Также произошли изменения в структуре расходов в семьях: доля затрат на питание существенно возросла, а на непродовольственные товары — уменьшилась.

Один из финансовых экспертов и составитель экономической теории — Лобачева Е.Н. —отмечает, что воспроизводство главного экономического фактора, рабочей силы, происходит на уровне семьи. Также именно семья осуществляет конечное потребление производимых в стране продуктов.

В связи с этим вопросами, связанными с доходами населения, в нашей стране долгое время занимались не финансисты, а демографы, из-за чего возникли некоторые проблемы с пониманием того, как нужно правильно формировать и расходовать семейный бюджет. Культура ведения учета семейного бюджета в нашей стране практически не развита, из-за чего даже семьи с хорошим доходом часто не могут правильно распоряжаться финансами и не имеют никаких счетов.

Теперь, в текущее время, происходит достаточно сложный и болезненный процесс перехода для многих слоев населения к рынку. Для создания благоприятных условий необходимо проводить глубокий анализ экономической жизнедеятельности семьи, а также научиться правильно использовать результаты этого анализа.

В данной экономической теории семейный бюджет представлен, как общепринятая форма организации семейной экономики. Жизнедеятельность каждой семьи начинается, прежде всего, с получения и распределения дохода – это первый и главный вопрос, который должны решить супруги после вступления в брак.

Советы семейным парам

Создавая семью, каждый из потенциальных супругов (вне зависимости, состоят они в официальном браке или нет) берет ответственность не только за себя, но и за свою половинку

Здесь очень важно уделить внимание  финансам друг друга. . Узнайте заранее, сколько получает ваш партнёр, поговорите с ним на эту тему для дальнейшего планирования

Узнайте заранее, сколько получает ваш партнёр, поговорите с ним на эту тему для дальнейшего планирования.

Важно исходить из средних трат каждого члена семьи в месяц. 

Самый оптимальный способ, который чаще всего выбирают семьи – совместный семейный бюджет. Плюсы и минусы мы перечислили выше. Он позволяет обсуждать, вести диалог между друг другом на финансовые темы; укреплять доверие друг к другу. Вы становитесь частью чего-то большого, однако в то же время остаётесь независимым

Быть независимым – очень важно для каждого человека. И этот вид планирования даёт отличный шанс это сделать

При этом, не создавая конфликтов на почве отсутствия денег: у вас есть общий бюджет.

Анастасия Башкатова

Финансовые цели

Для меня главная категория — «Цель». Туда мы откладываем часть зарплаты, которую планируем потратить на заранее поставленную большую цель. Именно крупную, на которую нельзя накопить за месяц или просто так купить с одной зарплаты. Например, покупка машины или квартиры. Отпуск такой целью не считается.

Цель может быть общая, а может быть и персональная. Например: покупка машины — общая цель, покупка мотоцикла — цель только мужа. Мы можем откладывать деньги на две цели одновременно. На общую цель мы откладываем поровну, на личную — каждый сам.

В категорию «Цель» идет все, что осталось после распределения денег по всем остальным категориям. Точного ежемесячного числа у нас нет, как нет и обязательной суммы.

Сколько примерно денег мы откладываем

	На ежегодные траты	На финансовую подушку	На финансовые цели	Итого в месяц
Я	18 000 Р/мес	6000 Р/мес	40 000 Р/мес	64 000 Р
Муж	36 000 Р/мес	8000 Р/мес	90 000 Р/мес	134 000 Р

Я

На ежегодные траты 18 000 Р/мес

На финансовую подушку 6000 Р/мес

На финансовые цели 40 000 Р/мес

Итого в месяц 64 000 Р

Муж

На ежегодные траты 36 000 Р/мес

На финансовую подушку 8000 Р/мес

На финансовые цели 90 000 Р/мес

Итого в месяц 134 000 Р

Структура и функции бюджета семьи

Ведение бюджета позволяет прояснить и решить многие вопросы и проблемы. Это видно на примере того, какие функции выполняет семейный бюджет.

• Какая часть доходов тратится на здоровье/хобби/образование?
• Каковы источники финансовой утечки?
• На чем можно сэкономить, а каких расходов вовсе избежать?

• Какой суммой в месяц мы располагаем?
• Какова сумма обязательных расходов нашей семьи?
• Сколько мы можем потратить на развлечения?

• Сколько отложить на продукты/коммунальные/транспорт/связь?
• Сколько нужно зарабатывать, чтобы каждый год летать в отпуск?
• Сколько можно откладывать без ущерба в качестве жизни?

Ответы на эти вопросы кроются всего в двух основных составляющих структуры семейного бюджета – доходах и расходах. Оптимально, если при составлении бюджета удается сохранить баланс между доходами и расходами. Еще лучше, если ваш бюджет позволяет держать положительный остаток.

Доходы

Доходы бывают трех типов, которые тоже важно отличать:

1. Денежные доходы – это заработная плата, социальные и страховые выплаты, вознаграждения за нетрудовую деятельность, наследство, подарки, премиальные, алименты, выплаты и компенсации по решению суда.
2. Натуральные доходы – это доходы с личного подсобного хозяйства, либо часть зарплаты в натуральной форме.
3. Льготы не всегда отражаются в семейном бюджете, как источник дохода, хотя также являются его разновидностью – налоговый вычет, льгота на коммуналку, на проезд, на путевку, на покупку лекарственных средств, на оплату детского сада, на посещение парикмахерской/бассейна/тренажерного зала.

Расходы

Расходы можно классифицировать по-разному. При составлении семейного бюджета к классификациям прибегают редко, для наглядности расходы чаще всего пользуются категориями, поскольку приобретение товаров и услуг составляет львиную долю расходной части.

• Классификация расходов – обязательные и необязательные; регулярные и нерегулярные; текущие и запланированные; плановые и непредвиденные, и т.п.
• Категории расходов – платежи, питание, транспорт, связь, здоровье, развлечения, гардероб, дом, перечисления, другое и т.д.

Расходы потребления/накопления Расходы по степени важности Расходы по периодичности
Потребление – налоговые сборы, ежемесячные платежи, покупка товаров и услуг, капитальные расходы, вложение денег, обучение Необходимые расходы, желательные расходы, расходы на поддержание имиджа, необязательные расходы, лишние расходы Ежедневные, еженедельные, ежемесячные, ежеквартальные, ежегодные
Накопление – перечисление на резервный счет, целевое накопление средств, страхование, инвестирование

Расходы зависят от уровня и стиля жизни семьи, ее возможностей и потребностей, а также личных интересов домочадцев. Поэтому расходная статья бюджета каждой семьи индивидуальна.

Что такое семейный бюджет простыми словами

Семейный бюджет — это совокупность всех расходов и доходов семьи. На языке финансов сказали бы распределение денежных потоков.

Решения, что необходимо покупать, а что лучше не стоит принимаются исключительно двумя людьми: мужем и женой. У каждого из них может быть своё отношение по обращению с деньгами. Обычно отношение к деньгам формируется на опыте родителей в процессе воспитания.

При планировании распределения расходов семейного бюджета нужно не остаться должниками в конце месяца, поэтому расходы не должны превышать доходы.

Большинство обычных граждан привыкли жить от зарплаты до зарплаты. Эта привычка зародилась в СССР, когда было довольно стабильное время. На текущий момент это создаёт неудобство. При таком подходе составить общие траты вдвойне сложнее, поэтому лучше начать об этом говорить как можно скорее.

При наличии финансовой грамотности и небольшом ежемесячным инвестировании, даже с небольших доходов можно накопить целое состояние (на это нужно лишь время). При этом семья сможет жить более спокойно и больше не будет переживать насчёт вопроса: «а хватит ли средств до конца месяца?»

Интересен тот факт, что уровень дохода в разных городах может сильно разниться. В одном городе и даже в одном подъезде у разных семей доходы могут сильно отличаться. Тем не менее все умудряются жить на то, что есть. Хотя большинство жалуется на своё состояние, что им не хватает. Мало, кто может сказать, что у него с доходами всё отлично.

Давайте рассмотрим, какие варианты ведения семейных бюджетов существуют, перечислим их плюсы и минусы. Далее расскажем о компьютерных программах, которые могут упростить ведение дневника с тратами.

Таблица расходов и доходов бюджета семьи на месяц

Вы можете воспользоваться готовой таблицей учета доходов и расходов, и просто вписывать туда нужные значения. Но поверьте – не всегда удобно подстраивать свой бюджет под такую таблицу. Лучше составить ее самостоятельно, использовав готовые лишь в качестве примера.

Вот как может выглядеть ваше планирование семейного бюджета, сбалансированного, с итоговым выходом в профицит.

Доходы – 164 000	Расходы – план 164 000	Расходы – факт 140 000	Отклонение + 24 000
Зарплата 1	97 000	Обязательные	40 000	40 000
Зарплата 2	18 000	Питание	30 000	28 000	2 000
Подработка 1	25 000	Учеба	15 000	20 000	– 5 000
Подработка 2	2 000	Одежда	24 000	16 000	8 000
Сдача в аренду	10 000	Быт	15 000	8 000	7 000
Алименты	9 000	Развлечения	14 000	23 000	– 9 000
Пособия	3 000	Бензин	2 000	5 000	– 3 000
Лотерея	4 000	Отложить	24 000	24 000